QR code EPC expliqué : le code de paiement SEPA des factures

Vous ouvrez une facture de votre expert-comptable. Dans un coin, un QR code porte la mention "Scannez pour payer". Vous ouvrez votre appli bancaire, visez le code et le formulaire de virement se remplit : nom, IBAN, montant, référence. Vous vérifiez et confirmez. Ce code suit une norme européenne, et comprendre son fonctionnement aide à bien l'utiliser sur vos propres factures.

Ce qu'est un QR code EPC

Le European Payments Council (EPC) fixe les règles des paiements SEPA. L'un de ses documents décrit comment un code 2D peut porter les données d'un virement SEPA. La version actuelle est l'EPC069-12, version 3.1, intitulée "Quick Response Code: Guidelines to Enable the Data Capture for the Initiation of a SEPA Credit Transfer". Elle a été publiée et est entrée en vigueur le 19 mars 2024.

Le document est une ligne directrice, pas une obligation. Il précise que "it is optional for PSPs adhering to the SCT scheme to implement this feature". Chaque banque décide donc si son appli lit le code. Beaucoup d'applis bancaires de la zone euro le font. Vérifiez la vôtre et testez avec une deuxième avant d'imprimer.

Le cas d'usage est clair dans le texte. Le bénéficiaire imprime le code sur une facture. Le payeur le scanne et l'appli reprend les données. Pour les codes affichés sur un terminal en magasin, la page du document sur le site de l'EPC renvoie à un autre document, l'EPC024-22, hors du sujet de cet article.

Ce que contiennent les 331 octets

Un QR code EPC contient du texte brut, un champ par ligne, dans un ordre fixe. Les champs selon la version 3.1 :

• En-tête : la balise "BCD", une version (001 ou 002), un jeu de caractères et l'identifiant "SCT".
• BIC : 8 ou 11 caractères. Obligatoire en version 001. En version 002, exigé seulement dans certains cas, comme les paiements avec des participants hors EEE.
• Bénéficiaire : le nom, jusqu'à 70 caractères, et l'IBAN, jusqu'à 34. La directive indique "Only IBAN is allowed."
• Montant : facultatif, en euros, de 0,01 à 999 999 999,99.
• Libellé : soit une référence structurée de 35 caractères au plus, soit un texte libre de 140 caractères au plus, jamais les deux. Un code motif facultatif de 4 caractères le précède.
• Message au payeur : facultatif, jusqu'à 70 caractères.

L'ensemble ne peut pas dépasser 331 octets. La directive demande le niveau de correction d'erreur M, qui restaure environ 15 pour cent des mots de code abîmés, et autorise au plus la version QR 13. Le code reste ainsi assez petit pour un pied de facture.

Une dernière règle touche la mise en page. La directive suppose que les mêmes données figurent en texte lisible à côté du code, pour que le payeur compare ce que montre l'appli avec ce que dit la facture.

Un conseil pratique pour le libellé : utilisez une référence structurée de créancier si votre logiciel comptable la gère, comme le format ISO 11649 cité par la directive. Elle reste bien sous 35 caractères, garde le code petit et permet à votre comptabilité de rapprocher automatiquement les virements des factures. Le texte libre fonctionne aussi, mais certains clients le modifient dans l'appli avant de confirmer, et le rapprochement échoue.

Ce qu'un QR code EPC ne fait pas

Le code est utile parce qu'il est simple. Cela fixe aussi ses limites.

• Il ne paie pas. Il remplit un formulaire. Le payeur vérifie et confirme le virement dans son appli.
• Ce n'est pas un lien. Il ne contient aucune adresse web, donc une appli photo sans fonction bancaire affiche du texte, pas une page.
• Il ne remonte rien. L'appli bancaire lit le code sur le téléphone. Vous, bénéficiaire, ne savez ni qui l'a scanné ni quand.
• Il ne change pas. Une fois imprimés, l'IBAN et le montant sont figés. Un nouveau montant exige un nouveau code.

Prenez une école de langues qui envoie 400 factures de trimestre en septembre. Chaque facture reçoit son propre QR code EPC avec le montant de la famille et le numéro de facture en référence. Quand un parent paie, l'école voit le virement avec la bonne référence sur son compte. C'est toute la mission du code, et il la remplit bien.

QR code EPC ou QR de lien de paiement

Les prestataires de paiement proposent un autre type de code. Mollie décrit sur sa page sur le paiement par QR code comment le code mène à une page de paiement préremplie. Vous le créez dans les demandes de paiement du tableau de bord ou via l'API, pour que les factures portent un code automatiquement. La page cite notamment les cartes, PayPal, Apple Pay et les virements SEPA parmi les moyens.

Les deux diffèrent sur plusieurs points :

• Contenu : le code EPC porte les données du virement. Le code de lien porte une adresse web vers la page du prestataire.
• Lecteur : le code EPC exige une appli bancaire compatible. Le lien fonctionne avec n'importe quelle appli photo.
• Moyens : le code EPC lance seulement un virement SEPA. La page du prestataire peut proposer plusieurs moyens.
• Intermédiaire : avec le code EPC, aucun. Avec le lien, le prestataire gère la page et le paiement.

Aucun n'est meilleur en soi. Une entreprise dont les clients particuliers paient par carte préférera peut-être le lien. Une société qui facture d'autres entreprises par virement imprime souvent le code EPC. Certaines impriment les deux.

Pourquoi un QR code EPC doit rester statique

Ceux qui utilisent des QR codes dynamiques en marketing demandent parfois si le code de paiement peut aussi être dynamique. Il ne le peut pas, et ne le doit pas. L'appli bancaire attend le contenu BCD dans le code lui-même. Si le carré contient une adresse de redirection, l'appli voit une URL au lieu d'un virement et le scan échoue.

Il y a aussi une raison de sécurité. La fraude à la facture passe souvent par un échange de coordonnées bancaires. Un code de paiement pointant vers une redirection modifiable permettrait à quiconque y a accès de changer la destination de l'argent. Gardez le code de paiement tel que votre logiciel comptable ou votre banque le génère. Imprimez l'IBAN en clair à côté. Notre article sur le phishing par QR code explique comment les clients apprennent à repérer les faux codes.

Où placer un code dynamique à côté

EUQR ne crée pas de QR codes EPC. C'est le rôle de votre logiciel comptable ou de votre banque. EUQR ajoute tout ce qui entoure le paiement et peut changer après l'impression.

Revenons à l'école de langues. À côté du code EPC, elle imprime un second code étiqueté "Emploi du temps et supports". C'est un QR code dynamique vers le portail des parents. Si le portail change en janvier, l'école modifie la destination et les factures de septembre fonctionnent toujours. Un troisième code ouvre une page PDF avec les conditions, que le bureau remplace quand elles changent. Pour la facture PDF envoyée par e-mail, un lien court du raccourcisseur EUQR, comme qreu.eu/planning, rend le même service aux parents qui lisent sur leur téléphone.

Ces codes modifiables montrent aussi ce que le code de paiement ne montrera jamais : combien de fois chacun est scanné, en volumes agrégés sans cookies ni adresses IP brutes. Vous savez si les parents utilisent le lien du portail, pas qui ils sont.

Une courte checklist pour le pied de facture

1. Laissez votre logiciel comptable ou votre banque générer le code EPC. Ne construisez pas le contenu à la main.
2. Testez le code imprimé avec au moins deux applis bancaires avant un gros tirage.
3. Imprimez nom, IBAN, montant et référence en clair à côté du code.
4. Donnez au code de paiement le plus de place et une zone de silence nette.
5. Étiquetez chaque code pour que personne ne scanne le code portail pour payer.
6. Réservez les codes modifiables à ce qui change : portails, conditions, notices.

Ceci n'est pas un conseil juridique ou financier. Pour les délais de paiement ou les règles de facturation, adressez-vous à votre banque ou à votre expert-comptable. Si vous voulez ajouter un code modifiable à côté de votre code de paiement, les plans EUQR commencent à 0,99 € par mois.